ביטוח חיים | ביטוח חיים המבטיח תשלום למוטבים במקרה פטירה של המבוטח היא הדרך הנפוצה כיום להבטיח את העתיד הכלכלי של המשפחה והמוטבים שהוגדרו בפוליסה. תכנון פנסיוני עונה על השאלה כמה בטוח חיים צריך לרכוש עבור המבוטח. סכום ביטוח חיים גדול מדי ייפגע באפשרות לרכוש כיסויים אחרים וסכום ביטוח קטן יחשוף את המוטבים למצב של תת ביטוח ועתיד כלכלי בעייתי.
ביטוח חיים - תכנון פנסיוני אובייקטיבי וחישוב סכום הביטוח הרצוי
חישוב סכום הביטוח הרצוי מתבצע על ידי המתכנן הפנסיוני יחד עם הלקוח. המתכנן הפנסיוני מתשאל את הלקוח , בוחן את צרכיו ואת העדפותיו ובאמצעות נוסחאות כלכליות מחשב את סכום הביטוח הרצוי. בבסיס הגדרת סכום ביטוח חיים נדרש נהוג להתייחס לשכר ברוטו, להוצאות המשפחה או לבסיס כלכלי שתואם את צרכי המשפחה.
הגורמים המשפיעים על תכנון סכום ביטוח חיים :
• שכר ברוטו של המבוטח
• צרכים מיוחדים או ילד עם צורך מיוחד במשפחה
• האם המבוטח בעל דירת מגורים ( גם אם יש משכנתא )
• מספר הילדים וגילו של כל ילד
• סכומי הביטוח וסכומים אחרים שכבר עומדים לרשות המבוטח בעת התכנון הפנסיוני
• רמת מרווח הביטחון שלוקח המתכנן הפנסיוני ושערי הריבית שאיתם הוא מחשב
• העדפות הלקוח כיצד ישולם סכום ביטוח החיים למוטבים - חד פעמי , קצבה או שילוב של שניהם.
ביטוח חיים במסגרת ביטוח מנהלים
ביטוחי המנהלים מאפשרים לרכוש כיסוי חד פעמי לביטוח חיים. במקרה פטירה של המבוטח , חברת הביטוח תשלם למשפחה את סכום הביטוח ואת החיסכון בפוליסה. המתכנן הפנסיוני בוחן את פוליסת ביטוח המנהלים ויכול באמצעות בדיקה לבחון האם ניתן להוזיל את עלות הביטוח מבלי לפגוע בפנסיה והאם כדאי להגדיל את סכום הביטוח בפוליסה.
ביטוח חיים במסגרת קרן פנסיה
בקרן הפנסיה קיים ביטוח חיים המשולם בצורה של קצבה חודשית. הנקראת פנסיית שאירים מחירו אומנם זול ביחס לביטוח החיים אך הוא סובל ממספר מגבלות :
• ניתן לרכוש קצבת שאירים בגובה שלא עולה על השכר ברוטו
• בגיל 21 תפסק קצבת הילדים מבלי שתגדל קצבת האלמנה
• בחירת מסלול פנסיה שאינו מתאים למשפחת החוסך חושפת אותם למצב בעייתי
• הביטוח אינו מכסה מחלה קיימת בחמש השנים הראשונות ולכן לא קיימת ודאות שסכום ביטוח שנרכש אכן ישולם.
ביטוח חיים במסגרת פרטית
השלמות לביטוחי המנהלים ניתן לרכוש באמצעות ביטוחים פרטיים. ניתן לרכוש סכום ביטוח חיים לכל מקרה פטירה והודות לתחרות העזה בשוק לדרוש ולקבל הנחה משמעותית. לפני רכישת ביטוח חיים בחברת ביטוח חשוב לזכור :
• תכנון פנסיוני אובייקטיבי יאפשר להגדיר את סכום הביטוח הנדרש.
• ביטוח חיים פרטי מוכר לצורך החזרי מס וניתן לקבל בחזרה כ 2000 ש"ח בשנה ממס הכנסה
• ניתן לשלב בין סכום חד פעמי לקצבת שאירים עבור כל מבוטח בנפרד ללא הגבלת גיל
• ניתן להוסיף כיסויים נוספים בעלות נמוכה יחסית ולגדר את סכום ביטוח חיים בעלות נמוכה יחסית
תכנון פיננסי - האתר האובייקטיבי לתכנון פיננסי
שפיר קמר
